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住宅ローン金利の基礎知識「５年ルールとは？」

住宅ローン変動金利比較口コミがご案内する住宅ローン金利の基礎知識。今回は「５年ルールとは？」です。

「５年ルールとは？」

変動金利のしくみを理解するには、いくつかのルールを知っておかなければなりません。

・５年ルール

住宅ローンの返済には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の２種類がありましたね。

計画の立てやすさがメリットで元利均等返済を選んだのに、６ヶ月ごとに返済額が変わってしまっては、生活設計が立てづらくなってしまいます。

そこで、金利が６ヶ月ごとに変わったとしても、毎月の返済額は５年間変更しないというルールが設けられています。これが「５年ルール」です。

ここで陥りがちなワナがあります。このルールはあくまでも返済額を変えないというだけで支払う利息の額を変えないわけではありません。

たとえば、返済額（元利金）９万９，３７８円を固定して、仮に当初から金利が２％でなく３％だったらどうなるか見てみましょう。

・２％の場合：返済額（元利金）９万９，３７８円（元金４万９，３７８円・利息５万円）

・３％の場合：返済額（元利金）９万９，３７８円（元金２万４，３７８円・利息７万５，０００円）

毎月の返済額を変えない代わりに、利息部分が２万５，０００円増えているのがわかります。これは元金部分が減った分と同額になります。

では、この減った元金２万５，０００円は返さなくてもいいのでしょうか？いいえ、そんなうまい話があるわけがありません。５年たったところで再計算されて、残りの３０年で返しきるように返済額が組み替えられます。

それだけではありません。５年目から元金部分が増えるだけでなく、金利が上がっているわけですから、返済額は想像以上に上がります。

仮に利息が毎月の返済額を上回ってしまった場合には、まだ支払っていない利息、すなわち「未払利息」が発生してしまいます。

一見するとありがたいしくみに見えますが、中身をよく見ると、リスクもあることがわかります。

これは金利上昇局面で起こる現象です。金利が高い時に返済計画を立てた方は何の心配もいらないでしょう。金利は下がるしかありませんからどんどん変動してください、となります。

しかし、低金利下で返済計画を立てた方は細心の注意が必要です。

（続く）

参考にしてみてください。

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